家づくり｜住宅ローン返済の鉄則

住宅ローンの賢い返済方法

住宅ローンは返済方法、金利の種類、借入先の選び方によって、使い勝手が大きく異なりますので、上手く選択することが大切です。

家計に合った返済方法を選択して、無理なく返していけるようにしましょう。

元利均等返済のポイント

まず、返済方法をみましょう。最も一般的な返済方法は【元利均等返済】です。つまり、毎月返済する元金と金利の合計額が一定になるような返済方法です。

毎月出ていく金額が決まっているため、家計のやりくりを考えるときに分かりやすくて便利です。そのため、住宅ローンの大半が、この元利均等返済になっています。

しかし、この方法は、毎月の返済額が一定なのですが、当初は元金よりも金利分の方が多く、元金がなかなか減りません。返済総額も、結果的に大きくなることになります。

元金均等返済のポイント

元利均等返済の欠点を補うため、【元金均等返済】という方法があります。これは、元金を毎月均等額返済する方法で、元金は着実に減り、金利を含めた返済額は徐々に減少していきます。しかし、当初の返済額は元利均等返済額よりも多くなります。結果的には、返済総額が少なくなるので、当初の家計にゆとりがある場合には、元金均等返済も検討してはいかがでしょうか。

固定金利vs変動金利

金利には、大きく分けて固定金利と変動金利の2種類があります。

固定金利

ローンの返済開始から終了まで（または一定期間）、金利水準が固定されるものをいいます。

長期固定金利の代表的なローンには、【フラット35】があります。これは民間金融機関が住宅金融支援機構と提携したローンで、金利水準は返済期間や申し込み機関、融資の実行時により異なります。

また、金融機関が独自に販売する超長期固定金利住宅ローンもあります。適用金利は金融情勢により変わることがあります。

変動金利

短期プライムレートや長期プライムレートと呼ばれる銀行間の取引の基準となる金利水準に連動して、随時変動していく金利のことです。

一般的に、固定金利よりも変動金利のほうが、当初の金利が低く設定されています。

変動金利のほうが低い場合、短期的には変動金利のほうが有利ですが、変動金利は、金利政策の変更や国際金融情勢の変化などにより、短期的に大きく変わる可能性があります。

まとめ

住宅ローンを返済するとき、「毎月同じ額を返していきたい」と考えるのか、「ボーナス月は普段より多めに返済したい」と考えるのかは人それぞれ。

人生最大の買い物ですから、返済方法を事前にしっかりと確認しておき、自分たちのライフプランに合った返済方法を検討しましょう。